Jeszcze rok temu lokata z oprocentowaniem na poziomie 7% lub 8% nie była możliwa, ze względu na oferowane przez banki oprocentowanie i sytuację na rynku. Obecnie sytuacja się zmieniła, banki coraz chętniej oferują wyższy procent na lokatach by pozyskać nowe środki. Przy obecnej inflacji niestety wszystkie dostępne lokaty nie wyglądają już tak optymistycznie, jednak zawsze korzystniej jest uzyskać jakikolwiek procent z lokaty niż trzymać gotówkę w przysłowiowej „skarpecie”. Czy warto umieszczać pieniądze na lokatach i jak wybrać dobrą lokatę? Artykuł został przygotowany przez ekspertów z firmy Eden Finance.
Spis Treści
Co to jest lokata bankowa?
Lokata to usługa finansowa polegająca na powierzeniu pewnej kwoty pieniędzy na określony czas w zamian za umówiony procent. Zatem można to określić jako pożyczkę, w której to klient przekazuje swoje środki pieniężne do banku, w zamian za naliczone odsetki.
Lokaty zalicza się do bezpiecznych form oszczędzanie pieniędzy, gdyż wypłata pieniędzy jest zabezpieczona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do 100 000 euro. Jednak biorąc pod uwagę, że od zgromadzonych odsetek trzeba jeszcze odjąć podatek tzw. podatek Belki, to zysk nie jest zbyt duży. Oczywiście w porównaniu do trzymania pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub na koncie bieżącym jest to i tak lepsza opcja, szczególnie gdy galopująca inflacja sprawia, że wartość naszych oszczędności topnieje.
Jakie są rodzaje lokat bankowych?
Lokata terminowa to lokata zakładana na określony czas np: 3 miesięczna, 6 miesięczna czy roczna. Lokata ta jest najpopularniejszym typem lokaty w Polsce. Wszystkie banki oferują lokaty terminowe, okres może wynosić nawet 24 miesiące. W tym czasie klient niejako zamraża swoje środki pieniężne na lokacie, które po upływie okresu umowy bank zwraca wraz z naliczonymi odsetkami. Pieniądze z lokaty można wcześniej wypłacić ale zazwyczaj wiąże się to z utratą wypracowanych odsetek, więc lokaty terminowe lepiej trzymać do końca umowy. Wiele z tego typu lokat ma automatyczne odnowienie.
Lokata rentierska różni się od standardowej lokaty terminowej tym, że zakładana jest zazwyczaj na dłuższy okres czasu, to jest nawet 2-3 lata, ale wygenerowane odsetki wypłacane są okresowo, na przykład co miesiąc lub co kwartał, a nie na koniec umowy. Często oprocentowanie takiej lokaty jest wyższe ale minimalna kwota wpłaty też potrafi być wysoka i zwykle jest to minimum 100 000 zł. Czyli lokaty rentierskie skierowane są do osób posiadających znaczne zasoby pieniężne, które chcą uzyskać odsetki jeszcze w trakcie trwania umowy.
Lokata walutowa – ten typ lokaty umożliwia klientowi uzyskanie zysku zarówno na odsetkach, jak i na różnicy w kursie walut.
Lokata strukturyzowana to lokata obejmująca część bezpieczną chroniącą kapitał oraz część inwestycyjną mającą wygenerować zysk. W tym przypadku klient nie ma pewności jakie odsetki uda się wypracować, ale włożony kapitał pozostaje bezpieczny.
Lokata progresywna to najczęściej lokata długoterminowa, w której wartość oprocentowania jest zmienna i zwiększa się wraz z upływem kolejnych miesięcy trwania umowy osiągając najwyższy poziom w ostatnich miesiącach. Wybierając ten rodzaj lokaty warto porównać RRSO ze standardową lokatą. W zależności od oferty zaletą lokaty progresywnej może być brak ryzyka utraty naliczonych odsetek w sytuacji wcześniejszej wypłaty kapitału.
Jak wybrać najlepszą lokatę?
Szukając atrakcyjnej oferty na lokaty bankowe warto zweryfikować kilka zmiennych najczęściej wymienianych w warunkach złożenia depozytu:
- Wysokość oprocentowania lokaty – wyższe oprocentowanie oznacza większy zysk z lokaty. Przy czym warto zwrócić uwagę czy jest to oprocentowanie w skali roku lub innego okresu,
- Minimalna i maksymalna wymagana kwota depozytu – im więcej kapitału włożysz, tym większe odsetki można wygenerować,
- Czas trwania umowy – dobra lokata zapewnia duży zysk w krótkim czasie, ale w zależności od sytuacji klienta nie blokuje dostępu do środków na długo,
- Dodatkowe warunki – bank może wymagać otwarcia rachunku i oczekiwać aktywności na nowym koncie,
- Warunki promocyjne – banki organizują ograniczone czasem trwania promocje na przykład na bardziej korzystne oprocentowanie.
